Реструктуризация долгов — процедура финансового оздоровления гражданина. При реструктуризации разрабатывается специальный план погашения задолженности перед кредиторами. С помощью этого плана долг закрывается, прекращается производство и восстанавливается платежеспособность.
Введение процедуры реструктуризации
Реструктуризация назначается арбитражным судом на первом судебном заседании. Это означает, что заявление о финансовой несостоятельности гражданина одобрено, но статус «банкрот» ему не присваивается.
Реструктуризацией пользуются, чтобы самостоятельно и на комфортных условиях погасить долги перед банком. При реструктуризации долг фиксируется, перестают начисляться проценты, а план погашения кредитов составляется с учетом дохода человека.
Условия
Чтобы судья назначил реструктуризацию, нужно соответствовать некоторым требованиям:
- Иметь постоянный ежемесячный доход, чтобы удовлетворять требования кредиторов, согласно новому плану, не превышающему 36 месяцев;
- Задолженность не образовалась в результате неуплаты по алиментам или возмещению вреда здоровью (например, в результате ДТП);
- Нет непогашенной судимости в экономической сфере;
- За последние 5 лет человек не обращался за банкротством и реструктуризацией.
Как происходит
После назначения процедуры реструктуризации под руководством арбитражного управляющего запускается процесс, который проходит несколько стадий:
- Публикация сведений о банкротстве на сайте Федресурс. Это специальный государственный сайт. На нем банки узнают, что заемщик подал на банкротство. Для человека этот этап — весомый плюс, потому что с этого момента банки могут взаимодействовать с ним только через суд и финансового управляющего. Звонить, писать и забирать деньги со счетов им запрещено.
- Финансовый управляющий извещает всех кредиторов о дате проведения собрания.
- Согласование плана реструктуризации на общем собрании.
- Контроль своевременных ежемесячных платежей. В реструктуризации проценты замораживаются и долг перестает расти. Поэтому выплачивать кредиты через реструктуризацию намного выгоднее.
- Отчет об успешном выполнении плана с уведомлением кредиторов и суда.
- Судья перепроверяет исполнение плана и завершает процедуру.
Последствия
Согласно ст. 213.11 Закона о банкротстве, прекращают начисляться проценты по кредитам, неустойки, штрафы и другие денежные санкции. Арест на имущество больше не действует и приостанавливаются исполнительные производства. Кредиторы могут общаться с Вами исключительно через суд: коллекторы теряют право звонить и слать сообщения. Сделки с имуществом на сумму более 50 000 рублей можно совершать с согласия арбитражного управляющего. На этом этапе мы сопровождаем каждую сделку и согласование.
Предъявление требований кредиторов
В качестве кредиторов должника выступают и банки, и финансовые организации. Они предъявляют свои требования к должнику в суд, согласно Закону о банкротстве и плану реструктуризации долга. Требования обязательно нужно подтверждать судебными постановлениями, кредитными договорами и пр.
Таким образом, формируется реестр требований кредиторов. Затем судья оценивает, насколько правомерно были выданы кредиты, проверяет срок давности, соответствуют ли закону начисленные проценты и снижает сумму долга.
План реструктуризации долга: банкротство физического лица
Кто может составить план реструктуризации долга по Федеральному закону № 127-ФЗ:
- должник;
- арбитражный управляющий по делу;
- кредиторы.
План содержит сведения о порядке и сроке погашения задолженности, а также о размере ежемесячного платежа. Разработанный план арбитражный управляющий представляет на собрании кредиторов после формирования реестра требований, и его утверждают общим голосованием (в течение 10 дней).
Итоговый план с максимальным сроком на 3 года одобряется судом и предусматривает:
- погашение текущих требований — долгов, которые возникли после вступления в процедуру;
- расчёты с кредиторами первой очереди — по требованиям за причинение вреда жизни или здоровью и по алиментам;
- расчёты с кредиторами второй очереди — зарплата сотрудникам;
- интересы иждивенцев должника.
Если план не утвердят, суд даёт сторонам 2 месяца на его доработку.
Выполнение плана реструктуризации в банкротстве физлиц
Если план успешно исполнен, с должника снимаются все финансовые претензии, отменяются исполнительные производства, а полномочия арбитражного управляющего прекращаются.
Невыполнение плана реструктуризации при банкротстве физического лица
Если должник не сможет соблюдать свои обязательства согласно утвержденному графику ежемесячных платежей, арбитражный суд имеет право отменить процедуру и назначить реализацию имущества.