Банкротство физического лица с ипотекой

Процедура банкротства при наличии ипотеки, можно ли сохранить ипотеку при банкротстве, можно ли взять ипотеку после банкротства – обо всем этом Вы узнаете из нашей статьи.

На тему банкротства с ипотекой в интернете есть огромное количество устаревшей, недостоверной и откровенно неправильной информации. Мы сами сталкивались с ситуациями, когда клиенты требовали невероятных вещей, потому что в Интернете пишут, что «так можно». Например, якобы можно списать все долги, но продолжать выплачивать ипотеку. Или что при продаже с торгов ипотечной квартиры должнику обязаны из вырученных средств купить иное жилье, а остальные деньги направить на погашение долгов.

Дело в том, что подобные положения действительно есть в законе, только касаются они других случаев. Ипотека – особый правовой режим, ипотечное жилье является предметом залога и на него не распространяются льготы, предусмотренные для других ситуаций.

Поэтому ипотечное жилье в процессе банкротства продадут с торгов, независимо от того, есть ли у членов семьи другое жилье, прописаны ли там несовершеннолетние дети или инвалиды, соглашался ли должник продолжать платить ипотеку и т.д.

Банкротиться нельзя «по частям». Даже если у лица нет просрочек по ипотечным платежам, но он вынужден банкротиться, так как не может платить остальные кредиты, ипотечная квартира будет включена в состав реализуемого имущества банкрота. В процессе банкротства учитываются ВСЕ имущество должника и ВСЕ его обязательства.

Правда, есть и хорошие новости. После завершении процедуры банкротства гражданин может снова взять ипотечный кредит – никаких ограничений в законе на этот счет нет.

Сначала оговоримся, что дать единую инструкцию по банкротству с ипотекой для всех невозможно. Эта группа дел – одна из самых сложных. Поэтому в каждом случае требуется персональная подробная консультация юриста.

1. Не банкротиться.
Этот вариант возможен в том случае, если ипотечное жилье ликвидно и его рыночная стоимость на данный момент больше, чем сумма всех долгов гражданина. По закону ипотечное жилье может быть продано при согласии банка-кредитора. Поэтому необходимо взаимодействовать с банком, подать соответствующие заявления и приступить к процедуре. Это – оптимальный вариант, позволяющий гражданину по максимуму сохранить свое движимое и личное имущество и начать все сначала без долгов. Если у Вас финансовые сложности, если Вы задумываетесь о банкротстве, то прежде всего обдумайте этот вариант.

2. Банковская реструктуризация / рефинансирование ипотеки.
Теоретически возможный вариант. Он тоже не связан с банкротством гражданина, а предполагает взаимодействие с банком. Человек обращается в банк, готовит заявление и пакет документов, включая доказательства своей неплатежеспособности. Банк может пойти навстречу и изменить условия выплаты ипотечного кредита, пересмотрев процентные ставки, ежемесячные выплаты, график платежей.

Банки не обязаны это делать. В данной процедуре нужна помощь юриста по банковскому и финансовому праву.

Рефинансирование означает получение ипотеки в другом банке на более выгодных условиях. За счет средств рефинансирования Вы закрываете ипотечный кредит в своем банке и становитесь должником другого банка.

Вариант приемлем для тех, у кого нет иных долгов, кроме ипотеки, и для кого снижение ежемесячной платежной нагрузки решает проблему.

3. Реструктуризация долгов в рамках банкротства гражданина.
Банкротство не всегда заканчивается продажей с торгов имущества гражданина. Рассматривая заявление о банкротстве гражданина, суд выбирает одну из двух процедур:

• процедура реструктуризации долга,
• процедура реализации имущества.

Обычно для граждан выгоднее вторая процедура, так как только она означает в итоге полное списание долгов.

Но в случае с ипотекой целесообразно выбирать процедуру реструктуризации, так как она не предполагает продажи ипотечного жилья.

Такая процедура вводится в рамках банкротства гражданина. Долги «замораживаются», то есть пени и штрафы больше не начисляются, следовательно, долг не растет. К тому же в рамках судебного разбирательства пересматриваются размеры и график платежей таким образом, чтобы выплаты были приемлемы с учетом дохода гражданина-должника. Реструктуризация вводится на срок 2-3 года.

Вариант хорош для тех, у кого есть средства на выплату ипотеки и кто надеется на улучшение финансовой ситуации в будущем. Плюсом является сохранение ипотечного жилья и отсутствие ограничений, связанных с банкротством. Минусом является то, что процедура реструктуризации не обязательно предполагает, что человек избавится от всех долгов по ее завершению. По итогу должник должен вновь войти в график платежей.

Реструктуризация – сложная процедура, поэтому Вам необходимо глубже вникнуть в суть вопроса, чтобы оценить для себя все плюсы и минусы.

4. Банкротство с ипотекой.
В этом случае с ипотечным жильем и иным имуществом придется расстаться. Зато в итоге Вы получите освобождение от долговых обязательств и можете начать все сначала.

Кроме названных, есть и иные способы решить Ваши проблемы. Здесь нужен индивидуальный подход. Например, если Вы в состоянии выплатить ипотеку, но не можете тянуть всю долговую нагрузку, то можно попробовать перезаключить кредитный договор на другое лицо (с согласия банка). Новым заемщиком в этом случае может выступать Ваш родственник, которому Вы доверяете. Новый должник закрывает ипотечный долг, а Вы можете начинать процедуру банкротства. Вариант подходит тем, у кого большая долговая нагрузка помимо ипотеки и ипотечный долг не является основным.

Есть и еще варианты, как решить Ваши финансовые проблемы. Повторимся: каждая ситуация индивидуальна. Обратитесь к опытным юристам, они помогут Вам использовать весь потенциал закона в Ваших интересах.

Самый важный довод в пользу обращения к профессиональным юристам состоит в следующем. Обычный человек, читая закон, неправильно понимает его смысл. Люди используют бытовые слова и толкуют для себя содержание терминов в законе так же, как эти слова используются в повседневной жизни.

Законы написаны особым языком, они рассчитаны на то, что с ними будут работать специалисты. Закон нуждается в профессиональном толковании, иначе он бесполезен в жизни. Кроме терминов, практически любое правило содержит массу исключений и дополнений, не зная которых нельзя правильно определить, что можно и что нельзя делать.
Пример
наши клиенты часто рассказывают нам фантастические истории о сроке исковой давности. Это срок, в течение которого субъект может подать иск в суд по поводу невыполненных обязательств или нарушенных прав (общий срок – 3 года). Начитавшись интернет-советов, многие уверены, что, если скрываться от кредитора 3 года, то истечет срок исковой давности и кредиторы, коллекторы и суды человеку уже не грозят. Юридически это не так.

Во-первых, сложностью является установление момента, с которого этот срок нужно считать. Здесь масса дополнений, уточнений и исключений в законе. Взято хотя бы то, что за каждый просроченный платеж по кредиту высчитывается отдельный срок исковой давности. Срок может прерываться или приостанавливаться в некоторых случаях. Например, если кредитор подаст в суд, хотя установить местонахождение должника и не удастся; или если человек под давлением коллекторов даст обещание вернуть долг.

Во-вторых, срок исковой давности никто автоматически применять не будет. Суды не обязаны делать это по собственной инициативе. Чтобы в суде использовалось это правило, заинтересованная сторона должна подать специальное ходатайство о применении срока исковой давности. И об этой юридической тонкости интернет-советы обычно умалчивают. Иными словами, истечение срока исковой давности не лишает кредитора права подать иск в суд. И его требования могут быть удовлетворены, если должник не знает всех правил судебного процесса.

В-третьих, – и это самая неприятная неожиданность, – истечение срока исковой давности не избавляет должника от общения с коллекторами! Закон допускает судебный и внесудебный порядок взыскания задолженности. Поэтому коллекторы могут преследовать должника и его близких всю жизнь – для них-то нет никаких сроков давности.

На примере банкротства с ипотекой хорошо видно, к каким ошибкам приводит неправильное толкование закона. Выше мы говорили о том, как много в Интернете неверной информации по поводу банкротства с ипотекой. Яркий пример – толкование неспециалистами нормы про единственное жилье, которое нельзя изъять. Статья-то длинная, и не одна, а люди просто выдергивают часть фразы из контекста – и все, очередной юридический миф готов!

Регулирование банкротства с ипотекой осуществляется несколькими разными законами. Происходит наложение друг на друга положений разных законов, даже юристам сложно разобраться в том, нормы какого закона приоритетны в конкретном случае. Неверное самостоятельное толкование, поверхностное изучение закона, незнание судебной практики – и вот уже люди введены в заблуждение.

Кроме этого, в случаях банкротства при наличии ипотеки всегда переплетаются несколько ситуаций и несколько законов. Здесь требуется детальное изучение нюансов ситуации и возможностей должника. Обычно, кроме закона о банкротстве, необходимо использовать нормы финансового, гражданского и семейного законодательства. Такие дела длятся долго, во время процедуры банкротства с ипотекой в жизни человека может произойти много изменений. Учесть, как изменение жизненных обстоятельств человека может повлиять на юридическую сторону дела, может только опытный юрист.